La imposibilidad de ahorrar para la jubilación es una preocupación para millones de trabajadores de Estados Unidos.
Según un informe del Instituto Nacional de Seguridad en el Retiro (NIRS), la mediana de ahorro entre las personas de 21 a 64 años es de apenas USD 955. Esa cifra refleja la capacidad limitada de muchos trabajadores para acumular suficiente patrimonio. Como consecuencia, podrían verse obligados a prolongar su vida laboral más allá de la edad de retiro.
Pero el riesgo no solo depende del salario. La encuesta Retirement Confidence Survey 2025 de EBRI indicó que el 46 % de los jubilados en 2025 dejó de trabajar antes de lo previsto por problemas de salud, despidos o por tener que cuidar a familiares, una señal de que la idea de postergar el retiro también puede frustrarse por causas ajenas al trabajador.
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La advertencia alcanzó con más fuerza a los hogares de clase media. Dan Doonan, director ejecutivo del NIRS, afirmó que “demasiados hogares hoy se ven forzados a elegir entre pagar sus cuentas y ahorrar para el mañana”, y agregó que la vivienda, el cuidado infantil y la educación generaron “enormes desafíos para la clase media”.
En este escenario, algunas decisiones pueden reducir todavía más el dinero disponible para la jubilación. Según El Diario de Nueva York, entre los principales errores figuran comenzar a invertir demasiado tarde, no aprovechar los aportes del empleador, pagar comisiones elevadas y retirar dinero antes de tiempo de los fondos de jubilación, como el plan 401(k).
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Uno de los errores más costosos es retrasar el inicio de las inversiones. Según cálculos difundidos por la empresa financiera NewTraderU, aportar USD 500 al mes desde los 25 años, con un rendimiento anual promedio de 8 %, puede generar cerca de USD 745.000 a los 65 años.
Si esa misma estrategia comienza a los 35 años, el monto baja a alrededor de USD 340.000. La diferencia supera los USD 400.000 por la pérdida de 10 años de aportes y de crecimiento compuesto; es decir, del rendimiento que se acumuló sobre las ganancias anteriores.
El análisis lo resumió así: “El dinero que inviertes temprano hace el trabajo más pesado porque tiene la pista más larga para crecer”.
La intención de recuperar el tiempo más adelante, cuando los ingresos sean mayores, suele chocar con gastos que también crecen, como la vivienda, los hijos o las deudas.
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No contribuir lo suficiente para obtener el “match” del empleador en el 401(k) equivalió a dejar parte del salario sin cobrar.
Un trabajador que ganó USD 80.000 y recibió una contribución patronal de 5 % pudo perder USD 4.000 al año si no aportó el mínimo necesario para activarla.
Ese dinero, bajo una hipótesis de rendimiento anual de 8 %, pudo acumular cerca de USD 500.000 en 30 años. Citado por la publicación, el análisis de NewTraderU advirtió: “Es el equivalente financiero a rechazar un aumento de sueldo”.
Las comisiones también tuvieron un efecto acumulativo. Un 1 % adicional de costos pudo representar una pérdida cercana a USD 130.000 en 30 años: una inversión de USD 500 mensuales que habría alcanzado USD 745.000 con un retorno de 8 % se redujo a unos USD 611.000 si el rendimiento bajó a 7 % por efecto de ese cargo.
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Retirar dinero del 401(k) antes de tiempo agravó el daño. Sacar USD 50.000 a los 35 años pudo dejar solo entre USD 30.000 y USD 35.000 después de impuestos y de una posible penalización de 10 %; si ese saldo permaneció invertido hasta los 65 años, pudo acercarse a USD 500.000.
Por esa razón, durante un cambio de empleo o frente a una urgencia, trasladar el saldo a una IRA o al nuevo 401(k) pudo ser más conveniente que cobrarlo.
Un fondo de emergencia separado también redujo la probabilidad de usar el ahorro previsional como salida inmediata.
El NIRS encontró que la mediana de ahorro para el retiro entre los trabajadores de 55 a 64 años fue de apenas USD 30.000.
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Esa cifra reflejó que el problema no se corrigió necesariamente con la cercanía de la jubilación y que el margen para recomponer el saldo se estrechó con el paso del tiempo.
El organismo indicó además que los trabajadores hispanos y los de bajos ingresos enfrentaron una vulnerabilidad mayor porque tuvieron menos acceso a planes de jubilación patrocinados por empleadores. Esa menor participación pudo ampliar la brecha de inseguridad económica en la vejez.
Para quienes todavía estuvieron en etapa de acumulación, la normativa de 2026 ofreció una herramienta adicional.
Los trabajadores de 50 años o más pudieron aportar hasta USD 8.000 extra a su 401(k) mediante contribuciones de recuperación, mientras que para quienes tuvieron entre 60 y 63 años el límite especial subió a USD 11.250.
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Según el informe del Instituto Nacional de Seguridad en el Retiro (NIRS), si se incluyó a quienes no tuvieron ningún fondo previsional, el trabajador promedio apenas tuvo USD 955 ahorrados para la jubilación.
En ese contexto, empezar tarde a invertir, perder el “match” del empleador, pagar comisiones más altas o retirar dinero antes de tiempo redujo de manera directa el patrimonio disponible para el retiro.